在摸底短期健康險(xiǎn)之后，國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局發(fā)文要求轄內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司對短期健康險(xiǎn)進(jìn)行自查整改。
7月31日晚間，上海證券報(bào)從多家保險(xiǎn)公司獲悉，金融監(jiān)管總局深圳監(jiān)管局上周向轄內(nèi)各財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)文，通報(bào)個(gè)別財(cái)險(xiǎn)公司短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的問題及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。
(資料圖)
金融監(jiān)管總局深圳監(jiān)管局在通報(bào)中明確指出，該類業(yè)務(wù)存在產(chǎn)品開發(fā)管理不合規(guī)、營銷宣傳不規(guī)范、業(yè)務(wù)經(jīng)營管理粗放、費(fèi)用問題極為突出四大問題和風(fēng)險(xiǎn)，要求相關(guān)公司進(jìn)一步自查整改，嚴(yán)肅內(nèi)部問責(zé)，整改不到位將受到進(jìn)一步的監(jiān)管措施。
短期健康險(xiǎn)銷售花樣繁多
“保險(xiǎn)不好賣了?！边@是當(dāng)前許多保險(xiǎn)營銷員的煩憂。特別是在各地“惠民?！睕_擊之下，財(cái)險(xiǎn)公司的短期健康險(xiǎn)銷售相對低迷。
壓力之下，部分險(xiǎn)企玩起新花樣——通過互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道打著“首月0元”“首月1元”等旗號套路消費(fèi)者。
上證報(bào)獲得的通報(bào)文件顯示，金融監(jiān)管總局深圳監(jiān)管局在非現(xiàn)場監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，個(gè)別財(cái)險(xiǎn)公司為發(fā)展短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將低保費(fèi)、低保額、高免賠的醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)或免費(fèi)贈送的低保額、高免賠重疾險(xiǎn)作為“引線”保險(xiǎn)方案進(jìn)行獲客，進(jìn)而引導(dǎo)其 “升級”投保常規(guī)醫(yī)療險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)。
據(jù)悉，這類業(yè)務(wù)在行業(yè)內(nèi)被通稱“魔方業(yè)務(wù)”。該類業(yè)務(wù)主要與經(jīng)紀(jì)公司及與其有關(guān)聯(lián)關(guān)系的技術(shù)服務(wù)公司開展合作，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺以廣告推廣方式銷售。
早在今年4月，金融監(jiān)管總局深圳監(jiān)管局（當(dāng)時(shí)還為深圳銀保監(jiān)局）就注意到相關(guān)問題，并摸底轄內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要求已開展類似業(yè)務(wù)的公司提供相關(guān)材料，包括但不限于今年一季度以來，該類業(yè)務(wù)的累計(jì)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入、賠付率、綜合費(fèi)用率與綜合成本率等，要求已開展該類業(yè)務(wù)的公司通過監(jiān)管事項(xiàng)跟蹤反饋系統(tǒng)反饋。
此次金融監(jiān)管總局深圳監(jiān)管局在通報(bào)問題的同時(shí)，還要求相關(guān)保險(xiǎn)公司認(rèn)真整改。
7月31日晚間，多家保險(xiǎn)公司向上證報(bào)證實(shí)，公司確實(shí)收到監(jiān)管文件，并且開始準(zhǔn)備整改資料。
高退保率存在涉眾風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用問題極為突出
據(jù)悉，監(jiān)管通報(bào)的四大問題和風(fēng)險(xiǎn)首先在于產(chǎn)品設(shè)計(jì)不符合開發(fā)要求。
具體為：一是業(yè)務(wù)中使用的保險(xiǎn)產(chǎn)品在常規(guī)產(chǎn)品基礎(chǔ)上大幅擴(kuò)大免賠額、賠付比例等費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的調(diào)整范圍，依據(jù)此制定的“引線”保險(xiǎn)方案實(shí)際保障程度較低。二是費(fèi)率厘定不精確。相關(guān)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整系數(shù)大部分設(shè)置為區(qū)間形式，或是未明確各個(gè)調(diào)整因素的具體劃分標(biāo)準(zhǔn)。三是開發(fā)人員履職不到位。部分業(yè)務(wù)涉及產(chǎn)品個(gè)人團(tuán)體類別界定不清晰，條款約定與費(fèi)率調(diào)整系數(shù)設(shè)置存在明顯沖突，產(chǎn)品管理部門未做好產(chǎn)品跟蹤評測、完善修訂。
其次，在營銷宣傳方面存在不規(guī)范，未充分告知重要投保信息。對低保費(fèi)條件下的免賠額、賠付比例等信息僅以較小字體說明甚至完全未說明，未清楚告知投保人“升級”后保險(xiǎn)責(zé)任自“升級”次月后生效。
第三，短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理粗放。部分財(cái)險(xiǎn)公司總公司未統(tǒng)一管理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)使用的條款及費(fèi)率、傭金等重要內(nèi)容由分公司簽署協(xié)議約定，且未明確合作使用及銷售界面應(yīng)展示產(chǎn)品的注冊號或備菜號等重要信息。同時(shí)，核保自主性喪失風(fēng)控不到位。除投保人、被保險(xiǎn)人基本信息外，公司對風(fēng)控模型等客戶飾選標(biāo)準(zhǔn)并不掌握，未對合作機(jī)構(gòu)飾選后推送的客戶做實(shí)質(zhì)性獨(dú)立校保。
第四，就是費(fèi)用問題極為突出。保險(xiǎn)公司變相支付手續(xù)費(fèi)。部分公司除支付經(jīng)紀(jì)費(fèi)外，以向與經(jīng)紀(jì)公司具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的技術(shù)服務(wù)公司支付技術(shù)服務(wù)費(fèi)、風(fēng)控激勵(lì)費(fèi)等形式，變相支付超額手續(xù)費(fèi)。
另外，支付不合理保證金費(fèi)用。部分公司向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司承諾每月必須實(shí)現(xiàn)一定金額區(qū)間的月簽單保費(fèi)，并支付對應(yīng)保證金，實(shí)際為在業(yè)務(wù)合作期內(nèi)無償提供資金供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司使用。
通報(bào)文件還顯示，短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)高退保率存在涉眾風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)退保率相較其他普通短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)高出超30個(gè)百分點(diǎn)，易引發(fā)大量投訴舉報(bào)。該業(yè)務(wù)還會引發(fā)經(jīng)營數(shù)據(jù)非正常波動。此類業(yè)務(wù)簽單即確認(rèn)全部保費(fèi)收入，以互聯(lián)網(wǎng)方式展業(yè)保費(fèi)規(guī)模短期迅速擴(kuò)大，但受高退保率影響易出現(xiàn)持續(xù)負(fù)增長。
（文章來源：上海證券報(bào)）
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